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固然不少贷款平台声称“低利息”“低利率”，但用户还款时总被热闹加上担保费、做事费等利息之外的用度，实质筹划下来，部分贷款做事的实质年利率靠拢36%，远超24%的法则保护上限。

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​编者按：“普惠金融”倡导的盛行让互联网贷款变得垂手而得。这条看似毛糙浅显的假贷旅途，实则却掩饰了不少罗网。各项游走在法律角落的用度在层层伪装下变相提高了贷款用户的还款利率，“套路贷”带来的巨大的还款压力正侵蚀他们的通俗糊口。

“套路贷”的存在极大干豫了金融商场的通俗秩序。为揭开“套路贷”的微妙面纱，揭露其背后的万般罗网，《消耗者报说念》尽头推出“套路贷”系列报说念，以供繁多消耗者参考。

“免典质、低利息、审核快、秒放款”，看似低息毛糙易办理的贷款其实讳饰罗网，“以担保费的神气变相举高利率”便是其中之一。

近日，多名网贷用户的还款记载显现，他们被收取了除利息之外的还款用度，换算下来实质年利率靠拢36%，远远朝上法则保护上限的24%。

针对这种情况，《消耗者报说念》记者伸开了采访探访。

用户不悦担保费大幅擢升贷款利率

本年4月实验的《消耗金融公司管制主张》第五十三条限定，除因借债东说念主违背条约商定情形之外，消耗金融公司不得向借债东说念主收取贷款利息之外的用度。

但记者在多起贷款投诉案例中留心到，担保费的存在一直困扰着贷款用户，固然担保用度并不高，但淌若筹划上该项用度，用户的实质贷款年利率将会飙升。

“他们声称担保费加利息都是合规的，但36%的利息太高了。”星图金融别称用户向记者展示了他在本年4月的一笔2000元贷款。该笔贷款还款方式为等额本息（一年12期），每期的还款额为200.92元，其中本金加上利息为179.57元，担保费为21.35元。淌若还款时仅筹划本金和利息，这笔贷款的年利率为14%。但淌若加上担保费，换算下来实质利率去到了36%。

星图金融一用户贷款笃定

值得存眷的是，“还款时捎上担保费”似乎是网贷平台的多量模式。一些案例中致使出现担保费比利息还要高的情况，这无疑增多了用户的还款压力。

记者从黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台估量上另别称星图金融用户，他的还款记载显现，每期的担保费是利息费的两倍多。

投诉者提供的还款记载

58好借别称用户向记者投诉，他在平台借了5000元，担保费比利息还要高。他的借债记载显现，一年12期每期的还款额为501.42元，每期利息从34.2元运转递减，但每期的担保做事费固定在66元。淌若还款时仅筹划本金和利息，这笔贷款的年利率为8.2%。但淌若加上担保费，实质利率去到35.64%。他告诉记者：“我的诉求是平台方要退还辞别理的担保做事费。”

58好借用户提供的借债笃定

除了担保费，贷款中的保障费紧缚/搭售问题也屡屡遭到用户投诉。这些用度的存在到底合理吗？

一位金融机构从业者向《消耗者报说念》记者评释称，融资性保证保障所以假贷干系为承保基础的保证保障居品，该居品的借债东说念主为投保东说念主，出借东说念主为被保障东说念主，其功能是为有融资需求的借债东说念主提供增信因循，借债东说念主可把柄自己经济承受时间自行选拔是否购买贷款保证保障居品。

淌若借债东说念主不相宜出借东说念主的贷款审批条目，可通过购买保证保障增信，以提高贷款生效用。淌若借债东说念主相宜出借东说念主的贷款审批条目，可通过银行等金融机构自行获得贷款，无需购买保证保障增信。“合规的个东说念主贷款保证保障业务是经由监管部门批准的正当业务，它不行能脱离假贷法律干系而单独销售给客户，不属于‘紧缚搭售’；而搭售是指两种皆备可分支出售的商品或做事被同期强制销售给消耗者，从而扰乱其选拔权。”

不外，《消耗者报说念》留心到，此前监管部门曾发布《对于堤防“套路”营销行径的风险指示》指出，在贷款营销中，消耗者要警惕肖似“套路贷”的营销宣传行径，如息费不透明，专诚费解假贷老本，不解示年化综结伴金老本、还本付息安排等。有的借债东说念主在不知情的情况下被收取了高额用度，所谓“零息”名不副实。比如借债东说念主有的遇到了砍头息，有的贷款后发现还须支付担保费、做事费、保障费等，信得过的贷款老本很高。

就上述金融消耗投诉，《消耗者报说念》记者向星图金融、58好借方面发送了采访函，但截止发稿时未获回话。

36%和24%的利率红线

以哪个为准？

据记者不皆备统计，部分平台通过增设担保费、做事费等将实质贷款年利率靠拢到36%。担保费的出现变相提高了用户的实质贷款年利率。但也有一些平台在只是惟成心息费的情况下，将贷款年利率靠拢36%。

轻花优品别称用户告诉记者，他的借债额为9000元，本金加上息费，一年12期每期的还款额为904.07元，把柄筹划他的贷款年利率为35.98%。他不悦平台莫得给予用户摆脱检察贷款条约的权限，苦求检察条约要等40多天。

为什么一些平台在拚命“压”这条36%的利率线呢？

《最能手民法院对于审理民间假贷案件适用法律多少问题的限定》（2015年9月1日实验版）第二十六条限定，假贷两边商定的利率未朝上年利率24%，出借东说念主请求借债东说念主按照商定的利率支付利息的，东说念主民法院应予因循。假贷两边商定的利率朝上年利率36%，朝上部分的利息商定无效。借债东说念主请求出借东说念主返还已支付的朝上年利率36%部分的利息的，东说念主民法院应予因循。

频繁情况下，民间假贷案例的审判都是参考上述“两段三区”。借债未朝上年利率24%，出借东说念主有权要求借债东说念主按商定支付利息；淌若年利率朝上36%，朝上36%部分的利息被认定无效并可催讨；介于年利率24%和36%之间的利息，不受法律保护，但淌若借债东说念主一经偿还了这部分利息，之后又念念催讨，法院相似驳回。

值得一提的是，为鼓舞民间假贷利率与经济社会发展水平相安妥，最能手民法院治愈了上述限定中的民间假贷利率法则保护上限。

跟着上述限定改良版的实验，民间假贷利率的法则保护上限被大幅镌汰。

《最能手民法院对于审理民间假贷案件适用法律多少问题的限定》（改良版，2021年1月1日实验）第二十五条限定，出借东说念主请求借债东说念主按照条约商定利率支付利息的，东说念主民法院应给予因循，然而两边商定的利率朝上条约确立地一年期贷款商场报价利率四倍的除外。“一年期贷款商场报价利率”，是指中国东说念主民银行授权世界银行间同行拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款商场报价利率。以2024年7月20日贷款商场一年期报价利率（LPR）3.35%为例，现时民间假贷利率的法则保护上限为13.4%。

值得一提的是，阳光保障关联认真东说念主曾向《消耗者报说念》记者暗意，“民间假贷”当作为非金融机构和个东说念主之间的假贷法律干系。不适用于新民间假贷法则评释。

把柄《最能手民法院对于新民间假贷法则评释适用限度问题的批复》，经征求金融监管部门意见，由处所金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权商场、押店、融资租借公司、交易保理公司、处所钞票管制公司等七类处所金融组织，属于经金融监管部门批准缔造的金融机构，其因从事关联金融业务激发的纠纷，不适用新民间假贷法则评释。

北京市京师（郑州）讼师事务所欧阳一鹏讼师选择《消耗者报说念》记者采访时暗意，按照法则评释，民间假贷是指当然东说念主、法东说念主和监犯东说念主组织之间进行资金融通的行径。经金融监管部门批准缔造的从事贷款业务的金融机构十分分支机构，因披发贷款等关联金融业务激发的纠纷，不受现行民间假贷法则评释的利率上限规制，不错参照适用《最能手民法院对于进一步加强金融审判责任的多少意见》第2条第二款“金融借债条约的贷款东说念主不错主张的利息、复利、罚息、违约金和其他用度悉数不朝上年利率24%”的法式。京东金融、平安花等贷款App/平台属于金融机构披发的居品，由处所金融监管部门监管，一般不适用新民间假贷法则评释，但若其年利率高于24%，借债东说念主有权请求对朝上年利率24%的部分进行调减。

这意味着，24%是针对正规贷款平台的一条法则保护贷款利率上限线，在关联审判案例中也不错体现这少量。此前，在兴业消耗金融与被告刘某金融借债条约纠纷案的一审民事判决书中(2020鄂0106民初6016号)，湖北省武汉市武昌区东说念主民法院觉得兴业消耗金融主张的利息、罚息等，估量已朝上年利率24%，该商定不相宜法律限定，对朝上部分不予因循。

消耗者报说念尽头提醒有贷款需求的用户，务必在贷款前了解澄莹年利率与各项附加还款用度开云kaiyun登录入口登录APP下载，最佳把柄实质还款金额对实质年利率有初步估算，遇到超出法则保护上限的利率时务必第一时候进行讲述。